21-10-2007, 00:18
Det er ikke så længe siden at jeg købte ny scooter og var derfor lige en tur gennem "forsikringsjunglen".
I den forbindelse gjorde jeg mig nogle erfaringer og tanker som jeg synes at jeg vil nedfælde på skrift inden det hele siver ud af hjernen igen. Måske står du - ja, det er dig jeg mener brormand - i læsende stund i en lignende situation og kan bruge noget af det til inspiration.
Kasko eller ej?
Vi starter lige fra begyndelsen, for jeg har faktisk mødt flere som ikke anede en brik om hvad en "kasko" er for noget. Altså...
...I følge loven skal du have en forsikring på din knallert som dækker ansvar i forbindelse med skader forvoldt af dig. Den koster en 7-800 kr pr år og dækker populært sagt alt andet end lige dig og din scooter. Betaler du den ikke inddrages din køretilladelse, dvs. politiet kommer forbi og afhenter din nummerplade.
En kaskoforsikring dækker (ud over ovennævnte) tillige din egen scooter hvis den bliver skadet eller stjålet og der ikke kan findes en ansvarlig modpart. Det sidste er vigtigt, idet du altid er dækket af modpartens forsikring hvis du impliceres i en ulykke som du ikke selv er skyld i uanset hvad du selv har af forsikringer. Kasko'en træder kun i funktion i det øjeblik du kører galt på grund af noget du selv gør eller hvis den skyldige modpart har held til at stikke af.
Wow! Det lyder jo totalt fedt. Hvorfor har alle ikke kasko? Tjah, svaret er ret simpelt: Prisen. 
Som udgangspunkt er kaskoforsikringer sindssygt dyre og den årlige basis-præmie vil ofte svare til prisen på en ny Kina-scooter. Forklaringen er den, at scootere hører til blandt de allermest "tyvetækkelige genstande" (ting som tyve er særligt ude efter) samt at scootere ofte er unge og uerfarne traffikanters første motorkøretøj og derfor særligt udsatte for skader. Det er en slet skjult hemmelighed, at de fleste forsikringsselskaber helst helt vil undgå at kaskoforsikre scootere, men for at fremstå som professionelle selskaber der kan tilbyde en fuld palette af ydelser vælger de i stedet at sætte prisen så højt af de fleste yngre aplikanter løber skrigende væk med deres VISA Electron, når de hører prisen.
I sidste ende er det en personlig afvejning af, hvad trygheden ved at være dækket er værd for dig. Har du en meget dyr og flot scooter og lever du i et område med mange tyverier er en kasko måske i det mindste værd at oveveje. En Aprilla SR50 f.eks. står gerne i over 25.000 kr med diverse låse og andet udstyr, og det er altså mange penge at miste hvis de langfingrede skulle have heldet med sig.
Ok, du er nu i seriøse overvejelser med hensyn til kaskoforsikringen og det er tid til at shoppe rundt for at få det bedste produkt til den laveste pris. En forsikring er jo en vare ligesom kartofler og sokker, så det gælder om at sondere markedet for gode tilbud. Her er 3 punkter som man bør undersøge nærmere....
1. Er der mulighed for at få rabatter?
Aldersrabat.
Flere selskaber giver rabat til folk over en vis alder og hos TopDanmark er den ret massiv. Her er et par eksempler for en knallert 45 som koster mellem 18.000 og 23.000 kr.
Alder 18-24 år : 6231 kr/år
Alder 25-29 år : 4892 kr/år
Alder over 30 år : 3553 kr/år
Der er altså en hel del at hente hos TopDanmark hvis man er lidt oppe i alderen. Tilgengæld er de blandt de dyreste hvis man er under 25.
Samlerabat.
Alle selskaber giver "samlerabat". Dvs. at jo flere af dine forsikringer du har i samme selskab, jo billigere bliver de. Undersøg derfor om dine øvrige forsikringer - f.eks. din husstandsforsikring, bilforsikring, kænguruforsikring eller hvad du nu ellers har - bliver billigere hvis du tegner en scooterforsikring i samme selskab. Den besparelse du får via samlerabatten bør jo trækkes fra dine omkostninger til scooterforsikringen for at give et reelt billede af hvad den koster dig. Regn med at score omkring de 4-8% på den konto, alt afhængig af din situation.
Gensidige forsikringsselskaber.
Dette er lukkede forsikringspuljer som henvender sig til specifikke grupper i samfundet og kører på en slags andelsbasis. De tilbyder forsikringer på særligt favorable vilkår til de som er berettigede og vil ofte være billigere end de traditionelle forsikringsselskaber. Her er der f.eks. Lærerstandens Brandforsikring (kun for skolelærere), Bauta (kun for sundhedsarbejdere), Runa (visse funktionærer f.eks. datamatikere i PROSA) samt FDM forsikring (medlemmer).
En scooter-kaskoforsikring hos et af de gensidige selskaber koster typisk 4500 kr/år både for 30 og 45. Scooterens pris og førerens alder er underordnet. Her må vi altså fastslå at TopDanmark faktisk godt kan konkurrere med Bauta hvis man er over 30. Er man på den anden side en 18 årig med en dyr knallert burde man måske overveje at begynde på lærerseminariet... :wink:
Grupperabat.
De fleste forsikringsselskaber giver særlige såkalde "grupperabatter" til folk som er berettiget til det - f.eks. i kraft af at de arbejder for bestemte virksomheder. Check dette med din arbejdsplads for der er rigtig mange firmaer som har en gruppeaftale med et eller flere forsikringsselskaber. Besparelserne kan være på op til 20%, så det er noget der rigtig batter.
En lille bemærkning i denne forbindelse... Jeg arbejder selv for en virksomhed som har sådan en gruppeaftale og jeg gjorde naturligvis opmærksom på dette og fik min rabat uden dikkedarer. Forsikringsselskabet krævede intet bevis for mit ansættelsesforhold og jeg tvivler stærkt på at den virksomhed jeg arbejder for vil give oplysninger om mig for de er ret paranoide på dette punkt. Altså ingen kontrol.... men man bør naturligvis ikke snyde af den grund! Ikke noget med at sige at man arbejder for Lego eller Toms Chokolade hvis det ikke passer! Fy skamme! *slap slap*
2. Er der "frynsegoder" inkluderet?
Dette hører faktisk også lidt under punkt1, idet prisen bør holdes op imod hvad man får for kronerne. For scooterforsikringens vedkommende er det ofte ting som vejhjælp og ulykkesforsikringer der følger med som ekstra.
I tilfældet TopDanmark kan man få et vejhjælpsabonnement gældende for hele Europa for 291 kr /år, mens Tryg f.eks. har inkluderet en retshjælpsforsikring i deres kasko. Jeg ved ikke lige hvad man skulle bruge den til - måske et sagsanlæg mod en dårlig mekaniker eller sådan noget.
3. Er der begrænsninger i dækningen?
Dette punkt kan være lidt tricky, for her taler vi om "det med småt". Du får ikke altid alle oplysningerne af sælgeren - i hvertfald ikke uden at gå hende lidt på klingen - og jeg måtte faktisk bruge lidt tid for selv at grave detaljerne frem. Derfor har jeg kun info for mit eget selskab TopDanmark. Jeg vil dog klart anbefale dig at checke dit selskabs begrænsninger på samme måde, så du er sikker på at du ikke bliver overrasket hvis uheldet en dag er ude.
Selvrisiko.
En selvrisiko er et beløb som du altid selv skal dække af skaden og dens funktion er at forhindre dig i at misbruge din forsikring til bagateller som et revnet spejl eller en tabt skrue. Den står altid på policen og er typisk på 1000 - 2000 kr . I mit tilfælde er den på 1200 kr.
Og det var så det, ikke?
Nope! For hvis man graver lidt i TopDanmarks generelle betingelser for knallertforsinkringer...
http://www.topdanmark.dk/download?file=d...4_6.po.pdf
... så står der under punkt 23b følgende:
Ergo hvis jeg selv smadrer min Runner er min selvrisiko 1200 kr, men hvis den bliver stjålet og forsvinder eller en tyv smadrer den er min selvrisiko på 20% af erstatningsbeløbet. Hvis scooteren f.eks. er 20.000 kr værd giver det pludselig en selvrisiko på 4.000 kr. Med andre ord ville jeg få 16.000 kr i hånden for min 20.000 kr scooter. Bemærk at dette ikke fremgår af policen, men kun findes i de generelle betingelser for knallertforsikringer som de fleste aldrig får læst.
:? Men nu ved vi da hvor vi står.... eller gør vi?
Well, check lige punkt 23C nu vi er så godt igang:
Det betyder altså, at hvis en anden end mig selv eller min kone/kæreste smadrer min Runner er selvrisikoen "forhøjet". Beløbet er ikke specificeret, men regn trygt med at det er pænt over de 1200 kr som er angivet i policen. Når man ved dette, kunne man jo sørge for at skrive sig bag øret altid at anføre i en eventuel skadesanmeldelse at man selv kørte scooteren da den ramte lygtepælen - også selv om det i virkeligheden var ens kammerat eller gamle far som lige havde lånt den. Men det må jeg naturligvis på det kraftigste tage afstand fra, for det er nemlig snyd! Fy skamme! *slap slap*
Ok, men nu ved vi da for pokker hvor vi står.... eller gør vi?
Tjah....
...hvis nu scooteren bliver totalskadet eller forsvinder - hvor meget får man så egentlig reelt for den? Og hvordan foregår afskrivningen i værdien efterhånden som den bliver ældre? Forsikringspræmien reduceres jo ikke over tid, så på et tidspunkt er scooteren faldet så meget i værdi at det ikke længere betaler sig at kaskoforsikre den. Men hvornår?
For biler er det normalt at man vurderer en bil som "ny" det første år og derpå reducerer efter gældende brugtvognstakster de følgende år. Mange tror automatisk at dette også gælder for scootere, men jeg var ikke i stand til at finde det sort på hvidt nogle steder. Derfor gik jeg direkte til dem som bestemmer - TopDanmarks skades afdeling - og forhørte mig. Og svaret var "nej - det gælder ikke for scootere".
Jeg kunne ikke få den konkrete procedure på skrift, men i grove træk vil man i tilfælde af tyveri eller totalskade indhente en vurdering af scooteren som brugt - også selv om den måske kun er en uge gammel. Da den reelle afskrivning er meget stor i begyndelsen kunne jeg nemt forestille mig at en 3 måneder gammel scooter til 20.000 kr ville blive vurderet til 18.000 kr eller mindre. Læg dertil den forhøjede selvrisiko ved tyveri, og jeg kunne ende med at få ca. 14.000 kroner for min 3 måneder gamle Runner PJ hvis det væst tænkelige skulle ske.
14.000 kr er stadig bedre end ingenting, men det er da en væsentlig faktor når man skal vurdere sine forsikringer. Mange har en tendens til at fokusere på præmien, men husk også lige at checke hvad man får for pengene hvis uheldet er ude.
Ja, det var lidt af en smøre - som tilmed fokuserer på noget som de fleste anser for en usigelig keeeedelig del af det at være scooterist. Men hvis man bladrer lidt i Garagen ser man en hel del scootere fra de øvre prislag hvor en kaskoforsikring kunne være en mulighed. Derfor syntes jeg lige at jeg ville droppe et par ord som jeg håber kan animere kommende scooter-forsikringstagere til at blive bevidste forbrugere og stille deres selskaber de skarpe spørgsmål.
Bemærk også at jeg på ingen måde er ekspert i dette så kom endelig med rettelser og tilføjelser til tråden, hvis du ved mere.
Ok, jeg er færdig! Så kan du godt vågne op igen! *knips knips*
I den forbindelse gjorde jeg mig nogle erfaringer og tanker som jeg synes at jeg vil nedfælde på skrift inden det hele siver ud af hjernen igen. Måske står du - ja, det er dig jeg mener brormand - i læsende stund i en lignende situation og kan bruge noget af det til inspiration.
Kasko eller ej?
Vi starter lige fra begyndelsen, for jeg har faktisk mødt flere som ikke anede en brik om hvad en "kasko" er for noget. Altså...
...I følge loven skal du have en forsikring på din knallert som dækker ansvar i forbindelse med skader forvoldt af dig. Den koster en 7-800 kr pr år og dækker populært sagt alt andet end lige dig og din scooter. Betaler du den ikke inddrages din køretilladelse, dvs. politiet kommer forbi og afhenter din nummerplade.
En kaskoforsikring dækker (ud over ovennævnte) tillige din egen scooter hvis den bliver skadet eller stjålet og der ikke kan findes en ansvarlig modpart. Det sidste er vigtigt, idet du altid er dækket af modpartens forsikring hvis du impliceres i en ulykke som du ikke selv er skyld i uanset hvad du selv har af forsikringer. Kasko'en træder kun i funktion i det øjeblik du kører galt på grund af noget du selv gør eller hvis den skyldige modpart har held til at stikke af.
Wow! Det lyder jo totalt fedt. Hvorfor har alle ikke kasko? Tjah, svaret er ret simpelt: Prisen. Som udgangspunkt er kaskoforsikringer sindssygt dyre og den årlige basis-præmie vil ofte svare til prisen på en ny Kina-scooter. Forklaringen er den, at scootere hører til blandt de allermest "tyvetækkelige genstande" (ting som tyve er særligt ude efter) samt at scootere ofte er unge og uerfarne traffikanters første motorkøretøj og derfor særligt udsatte for skader. Det er en slet skjult hemmelighed, at de fleste forsikringsselskaber helst helt vil undgå at kaskoforsikre scootere, men for at fremstå som professionelle selskaber der kan tilbyde en fuld palette af ydelser vælger de i stedet at sætte prisen så højt af de fleste yngre aplikanter løber skrigende væk med deres VISA Electron, når de hører prisen.
I sidste ende er det en personlig afvejning af, hvad trygheden ved at være dækket er værd for dig. Har du en meget dyr og flot scooter og lever du i et område med mange tyverier er en kasko måske i det mindste værd at oveveje. En Aprilla SR50 f.eks. står gerne i over 25.000 kr med diverse låse og andet udstyr, og det er altså mange penge at miste hvis de langfingrede skulle have heldet med sig.
Ok, du er nu i seriøse overvejelser med hensyn til kaskoforsikringen og det er tid til at shoppe rundt for at få det bedste produkt til den laveste pris. En forsikring er jo en vare ligesom kartofler og sokker, så det gælder om at sondere markedet for gode tilbud. Her er 3 punkter som man bør undersøge nærmere....
1. Er der mulighed for at få rabatter?
Aldersrabat.
Flere selskaber giver rabat til folk over en vis alder og hos TopDanmark er den ret massiv. Her er et par eksempler for en knallert 45 som koster mellem 18.000 og 23.000 kr.
Alder 18-24 år : 6231 kr/år
Alder 25-29 år : 4892 kr/år
Alder over 30 år : 3553 kr/år
Der er altså en hel del at hente hos TopDanmark hvis man er lidt oppe i alderen. Tilgengæld er de blandt de dyreste hvis man er under 25.
Samlerabat.
Alle selskaber giver "samlerabat". Dvs. at jo flere af dine forsikringer du har i samme selskab, jo billigere bliver de. Undersøg derfor om dine øvrige forsikringer - f.eks. din husstandsforsikring, bilforsikring, kænguruforsikring eller hvad du nu ellers har - bliver billigere hvis du tegner en scooterforsikring i samme selskab. Den besparelse du får via samlerabatten bør jo trækkes fra dine omkostninger til scooterforsikringen for at give et reelt billede af hvad den koster dig. Regn med at score omkring de 4-8% på den konto, alt afhængig af din situation.
Gensidige forsikringsselskaber.
Dette er lukkede forsikringspuljer som henvender sig til specifikke grupper i samfundet og kører på en slags andelsbasis. De tilbyder forsikringer på særligt favorable vilkår til de som er berettigede og vil ofte være billigere end de traditionelle forsikringsselskaber. Her er der f.eks. Lærerstandens Brandforsikring (kun for skolelærere), Bauta (kun for sundhedsarbejdere), Runa (visse funktionærer f.eks. datamatikere i PROSA) samt FDM forsikring (medlemmer).
En scooter-kaskoforsikring hos et af de gensidige selskaber koster typisk 4500 kr/år både for 30 og 45. Scooterens pris og førerens alder er underordnet. Her må vi altså fastslå at TopDanmark faktisk godt kan konkurrere med Bauta hvis man er over 30. Er man på den anden side en 18 årig med en dyr knallert burde man måske overveje at begynde på lærerseminariet... :wink:
Grupperabat.
De fleste forsikringsselskaber giver særlige såkalde "grupperabatter" til folk som er berettiget til det - f.eks. i kraft af at de arbejder for bestemte virksomheder. Check dette med din arbejdsplads for der er rigtig mange firmaer som har en gruppeaftale med et eller flere forsikringsselskaber. Besparelserne kan være på op til 20%, så det er noget der rigtig batter.
En lille bemærkning i denne forbindelse... Jeg arbejder selv for en virksomhed som har sådan en gruppeaftale og jeg gjorde naturligvis opmærksom på dette og fik min rabat uden dikkedarer. Forsikringsselskabet krævede intet bevis for mit ansættelsesforhold og jeg tvivler stærkt på at den virksomhed jeg arbejder for vil give oplysninger om mig for de er ret paranoide på dette punkt. Altså ingen kontrol.... men man bør naturligvis ikke snyde af den grund! Ikke noget med at sige at man arbejder for Lego eller Toms Chokolade hvis det ikke passer! Fy skamme! *slap slap*
2. Er der "frynsegoder" inkluderet?
Dette hører faktisk også lidt under punkt1, idet prisen bør holdes op imod hvad man får for kronerne. For scooterforsikringens vedkommende er det ofte ting som vejhjælp og ulykkesforsikringer der følger med som ekstra.
I tilfældet TopDanmark kan man få et vejhjælpsabonnement gældende for hele Europa for 291 kr /år, mens Tryg f.eks. har inkluderet en retshjælpsforsikring i deres kasko. Jeg ved ikke lige hvad man skulle bruge den til - måske et sagsanlæg mod en dårlig mekaniker eller sådan noget.
3. Er der begrænsninger i dækningen?
Dette punkt kan være lidt tricky, for her taler vi om "det med småt". Du får ikke altid alle oplysningerne af sælgeren - i hvertfald ikke uden at gå hende lidt på klingen - og jeg måtte faktisk bruge lidt tid for selv at grave detaljerne frem. Derfor har jeg kun info for mit eget selskab TopDanmark. Jeg vil dog klart anbefale dig at checke dit selskabs begrænsninger på samme måde, så du er sikker på at du ikke bliver overrasket hvis uheldet en dag er ude.
Selvrisiko.
En selvrisiko er et beløb som du altid selv skal dække af skaden og dens funktion er at forhindre dig i at misbruge din forsikring til bagateller som et revnet spejl eller en tabt skrue. Den står altid på policen og er typisk på 1000 - 2000 kr . I mit tilfælde er den på 1200 kr.
Og det var så det, ikke?Nope! For hvis man graver lidt i TopDanmarks generelle betingelser for knallertforsinkringer...
http://www.topdanmark.dk/download?file=d...4_6.po.pdf
... så står der under punkt 23b følgende:
Citat:Ved tyveri, eller skade i forbindelse med tyveri, er selvrisikobeløbet 20% af erstatningsbeløbet, dog mindst det selvrisikobeløb, der står på præmieopgørelsen.
Ergo hvis jeg selv smadrer min Runner er min selvrisiko 1200 kr, men hvis den bliver stjålet og forsvinder eller en tyv smadrer den er min selvrisiko på 20% af erstatningsbeløbet. Hvis scooteren f.eks. er 20.000 kr værd giver det pludselig en selvrisiko på 4.000 kr. Med andre ord ville jeg få 16.000 kr i hånden for min 20.000 kr scooter. Bemærk at dette ikke fremgår af policen, men kun findes i de generelle betingelser for knallertforsikringer som de fleste aldrig får læst.
:? Men nu ved vi da hvor vi står.... eller gør vi?
Well, check lige punkt 23C nu vi er så godt igang:
Citat:Føres knallerten i uheldsøjeblikket af en anden end forsikringstageren, den registrerede bruger eller deres ægtefælle/samlever er selvrisikoen forhøjet.
Det betyder altså, at hvis en anden end mig selv eller min kone/kæreste smadrer min Runner er selvrisikoen "forhøjet". Beløbet er ikke specificeret, men regn trygt med at det er pænt over de 1200 kr som er angivet i policen. Når man ved dette, kunne man jo sørge for at skrive sig bag øret altid at anføre i en eventuel skadesanmeldelse at man selv kørte scooteren da den ramte lygtepælen - også selv om det i virkeligheden var ens kammerat eller gamle far som lige havde lånt den. Men det må jeg naturligvis på det kraftigste tage afstand fra, for det er nemlig snyd! Fy skamme! *slap slap*
Ok, men nu ved vi da for pokker hvor vi står.... eller gør vi?Tjah....
...hvis nu scooteren bliver totalskadet eller forsvinder - hvor meget får man så egentlig reelt for den? Og hvordan foregår afskrivningen i værdien efterhånden som den bliver ældre? Forsikringspræmien reduceres jo ikke over tid, så på et tidspunkt er scooteren faldet så meget i værdi at det ikke længere betaler sig at kaskoforsikre den. Men hvornår?
For biler er det normalt at man vurderer en bil som "ny" det første år og derpå reducerer efter gældende brugtvognstakster de følgende år. Mange tror automatisk at dette også gælder for scootere, men jeg var ikke i stand til at finde det sort på hvidt nogle steder. Derfor gik jeg direkte til dem som bestemmer - TopDanmarks skades afdeling - og forhørte mig. Og svaret var "nej - det gælder ikke for scootere".
Jeg kunne ikke få den konkrete procedure på skrift, men i grove træk vil man i tilfælde af tyveri eller totalskade indhente en vurdering af scooteren som brugt - også selv om den måske kun er en uge gammel. Da den reelle afskrivning er meget stor i begyndelsen kunne jeg nemt forestille mig at en 3 måneder gammel scooter til 20.000 kr ville blive vurderet til 18.000 kr eller mindre. Læg dertil den forhøjede selvrisiko ved tyveri, og jeg kunne ende med at få ca. 14.000 kroner for min 3 måneder gamle Runner PJ hvis det væst tænkelige skulle ske.
14.000 kr er stadig bedre end ingenting, men det er da en væsentlig faktor når man skal vurdere sine forsikringer. Mange har en tendens til at fokusere på præmien, men husk også lige at checke hvad man får for pengene hvis uheldet er ude.
Ja, det var lidt af en smøre - som tilmed fokuserer på noget som de fleste anser for en usigelig keeeedelig del af det at være scooterist. Men hvis man bladrer lidt i Garagen ser man en hel del scootere fra de øvre prislag hvor en kaskoforsikring kunne være en mulighed. Derfor syntes jeg lige at jeg ville droppe et par ord som jeg håber kan animere kommende scooter-forsikringstagere til at blive bevidste forbrugere og stille deres selskaber de skarpe spørgsmål.
Bemærk også at jeg på ingen måde er ekspert i dette så kom endelig med rettelser og tilføjelser til tråden, hvis du ved mere.
Ok, jeg er færdig! Så kan du godt vågne op igen! *knips knips*
![[Image: thumb_up.gif]](https://images.weserv.nl/?url=www.billig-scooter.dk%2Ftemplates%2FAlleRGy_Lite%2Fimages%2Fthumb_up.gif)
og at forsikringsselskaberne gør hvad de kan, for at undgå at tegne dem.
hock: Er du fyldt 18 år, vil du blive mødt af en anden meddelelse, der siger, at forsikring på lille knallert kun kan tegnes, såfremt du har en anden forsikring i selskabet